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Jun112011

クレジットカードのしくみ
クレジットカードはいまや消費生活に欠かすことができないものとなっています。日本では利用率は低いといわれていますが、それでも後払いサービスがなければ、消費はもっと落ち込んでいるでしょう。

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特に経済成長期にこのシステムがあったことは景気に大きな影響を与えているはずです。それまでは高額商品はお金を貯めてから出なければ買うことはできなかったからです。

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こうしたクレジットシステムの中でも、クレジットカードは繰り返し利用できるという点でショッピングクレジットなどよりも手軽に利用できます。ここではクレジットカードの仕組みなど基本的な解説をしています。

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クレジットカードでショッピング利用するときの流れは、まずカード加盟店で買い物をする必要があります。カードは加盟店以外では利用できません。持っているカードのブランドが表示されているお店で買い物をしましょう。

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利用方法は現金で支払う代わりにカードを提示して伝票にサインをするだけです。そのクレジットカードが利用できるかどうかをチェックされますが、端末機を利用するケースがほとんどなのでそれほど時間はかかりません。

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加盟店で作成したカード伝票がカード会社に送付されると、会員の代わりに利用代金を加盟店に支払います。これを立替払いと呼んでいます。

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立替払いをしたカード会社は会員に分割や一括で請求をするというのがクレジットカード利用の流れの基本です。by Ryou

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Jun112011

JCBのWeb明細サービス
JCBの一般カードには会費が付帯されていない。海外利用を対象としてショッピング保険が付帯されているだけだ。国際ブランドのJCBとしては海外旅行向けのサービスを充実させるためにORIGINALシリーズというサービスを提供している。

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無料のサービスに登録することで、海外旅行傷害保険の付帯や海外利用のポイントが2倍になるというのが、ORIGINALシリーズのサービスだ。

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まず、MyJCBという会員専用のインターネットサービスに登録する。さらにMyJチェックというWEB明細サービスに登録することが必要だが、どちらも登録は無料だ。

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WEB明細では紙の請求書は発行されない。電子メールで案内が届き、明細はネット上で確認するシステムだ。電子メールでは金額などは表示されていないのでセキュリティ面でも安全だ。

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WEB明細のメリットはオンラインで確認することで無駄な紙を使わずに環境にやさしいという点だが、クレジットカード会社としては郵送料がかからないという大きなメリットがある。

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請求書の送付にかかる経費を節減できるのでその分をサービスの提供に充てることができるのだ。1件あたりの郵送料はたかが知れているが、会員数を考えるとかなりの金額が節約できることになる。

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しかしカード会員にとってはWEB明細はあまり評判が良くない。やはり紙の明細書に慣れているのでネットでの確認は見づらいというのがあるのかもしれない。WEB明細の普及のためにはその点の改良が今後の課題となるかもしれない。by Ryou

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May072011

韓国のクレジットカード
2008年のクレジットカード利用額は20兆円を超え民間消費支出に対する割合は50%に近くなっています。日本では2006年度で12%なので、韓国のクレジットカード利用率の高さがわかります。これには政府の政策が大きく影響していて、カード利用額の10%が税控除されたり、カード売り伝番号で福引を導入したり、法人利用に関しては5万ウォン以上の交際費のカード利用を義務付けています。当然の結果としてクレジットカードの売上が急増しましたが、不良債権も拡大して業界再編成が行われました。

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しかしその後は急増した多重債務者を救済する民間組織が発足し無料相談などを行い、債務整理や返済計画の作成を行いました。現在では景気の影響で破産宣告も増えてきているため、国が延滞債権の買い取りを行う救済制度も2008年12月から実施されるようです。

韓国でも年会費無料のクレジットカードが増えていましたが、カード会社の経営安定のため国が2007年からカード年会費を義務付けています。さらに驚くことは消費者ローンの金利です。日本では20%に引き下げられましたが、韓国では引き下げられても49%となっています。この背景には金利の引き下げは業者間の競争で行うべきだという国の考えと、消費者も低金利にすると無登録業者が増加するという兼があるようです。いずれにしても金利に関しては日本と正反対の考え方のようです。by Ryou

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Apr252011

個人信用情報機関と情報開示
クレジットカード会社がすべて加盟している個人信用情報機関のCICへの情報開示件数が10万件を超えているようです。2004年度には76,670件でしたが2009年には109,000件まで増加しています。毎年確実に増えていっているので、情報開示が定着していることが数字にも現れています。情報開示をした理由別の数字があるといいのですが、それはなさそうなので推理由は測するしかありません。おそらくクレジットカード審査で却下されてその理由を調べるために開示請求する件数はかなりの割合かもしれません。 


クレジットカード審査で却下されてもカード会社はその理由を開示することはありません。審査基準に関わることなので社外秘となっているからです。実際に審査担当者だったときに却下理由の問い合わせを受けたことがありますが、基本的には総合的な判断でお断りしましたという返答しかできません。「CICの情報を参考にしてお断りしたので、理由はCICに聞いてください。」などというトークをすることは禁止されています。そもそもCICの情報を理由に却下することはできないのです。個人信用情報機関の情報はあくまで参考情報なので、却下理由にはなりません。


個人信用情報機関に情報開示請求すると申込をしたカード会社はもちろん、すべてのクレジットカード会社の情報を参照することができます。しかし情報開示で何も出てこなくても申し込みしたクレジットカード会社の社内情報には問題がある情報があるかも知れません。万全を期すためには申込したカード会社にも情報開示請求する必要があります。by Ryou

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Apr252011

三菱UFJニコスとセディナ
三菱UFJニコスのホームページを見たらカード一覧がだいぶ寂しい状況になっています。近い将来MUFGとJAのブランドだけになることはわかっていますが、提携カード以外ではニコスのカードは2,3枚しかありません。社名にニコスが付いている割には中身はぜんぜん違うようです。 

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一方でライバル会社のセディナは今までと変わらないカードラインナップのようです。ライバルと思っているのは私だけかも知れませんが、構図としては国際ブランドの三井住友カードとJCBが競合して、国内ブランドとしてはセディナと三菱UFJニコスが競合しています。これは同時にMUFGとSMFGというメガバンクの金融グループの対立でもあります。 

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クレジットカードの利益は薄利多売型です。さらに広い顧客層の会員を獲得するためにはカードの種類も豊富な方が有利です。今後どうなっていくのかはわかりませんが、今のところセディナの方が有利なような気がします。

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